Kredit- und Debitorenausfälle absichern
Interview von Carmelo Alosi*
Unabhängig davon, wie gross oder klein ein Unternehmen ist, Jahr für Jahr geben Schweizer Unternehmungen ihren Kundinnen und Kunden Kredite in der Höhe von mehreren Milliarden Schweizer Franken. Dies geschieht in Form von Warenlieferungen und Leistungen, die nicht sofort beglichen werden. Solche offenen Forderungen sind ein grosses Risikokapital und oft das Resultat eines Dominoeffekts. Insbesondere langjährige Geschäftsbeziehungen sind nicht vor Forderungsausfällen geschützt. Eine Verschlechterung der Zahlungsfähigkeit tritt meist schleichend ein. Aufgrund der partnerschaftlichen Beziehung werden Verspätungen oft akzeptiert, bis es zu spät ist: Bei einer Insolvenz des Schuldners geht man leer aus.
Worin besteht der Unterschied zwischen einer Kredit- und Debitorenausfallversicherung
Die (Waren-)Kreditversicherung deckt weltweite Verluste ab, die infolge von vermuteter Insolvenz oder Zahlungsunfähigkeit von Geschäftskunden (nur für Firmenkundenbereich) entstehen können. Die Versicherung ist hilfreich, um sich Wettbewerbsvorteile zu verschaffen. Dies ist dann der Fall, wenn der KMU-Betrieb seinen Geschäftspartnern kompetitivere Kaufkonditionen als den Mitbewerberinnen und Mitbewerbern bietet und dabei seine flüssigen Mittel absichern möchte.
Mit der Debitorenausfallversicherung hat man die Option, wahlweise Kundinnen und Kunden in der Schweiz – und je nach Anbieter im Ausland – für offene Rechnungen mit deren Debitoren abzudecken. Es wird faktisch ein Versicherungsschutz über eine Kreditlimite gekauft.
Versicherte Leistungen (variiert je nach Anbieter)
- Forderungen aus Dienstleistungen und Warenlieferungen an Firmenkunden
- Geschäftstätigkeit im In- und Ausland ist abgedeckt
- Entschädigung bei Zahlungsunfähigkeit
- Kontinuierliche Bonitätsprüfung der Abnehmerinnen und Abnehmer
- Die gewünschten Kreditlimiten werden vom Versicherer geprüft und auf die Bonität des Debitors festgelegt
- Services: Online-Verwaltung von Kreditlimiten (KMU verwaltet alle Forderungen bequem und erhält eine schnelle Kreditentscheidung)
Vorteile einer branchenspezifischen Versicherungslösung
- Sicherung der Unternehmensliquidität durch abgesicherte Einnahmen
- Existenzversicherung für KMU
- Fristgerechte und garantierte Entschädigungen der ausgestellten Rechnungen durch die Versicherungsgesellschaft
- Sicherung des Betriebskapitals durch bessere Finanzierungsmöglichkeiten
- Höhere Liquidität und einfachere Aufnahme von Krediten bei Banken
- Entlastung durch professionelle Inkassomassnahmen
- Hohe Forderungen können mitversichert werden
- Weltweiter Schutz der Ansprüche gegen wirtschaftlich bedingte Risiken
- Expansion und Erschliessung neuer Märkte/Kundinnen und Kunden dank Absicherung von Debitorenrisiken
Wie erfolgt die Entschädigung der Versicherung (Beispiel)?
- Das KMU erbringt eine Dienstleistung oder liefert Waren an einen Abnehmer
- Zahlungsziel 60 Tage
- 4 Wochen nach Fälligkeit der Rechnung ist kein Zahlungseingang durch den Abnehmer festzustellen
- Versicherer erhält eine Online-Meldung und kann alle erforderlichen Schritte wie Schadensmeldung (in der Regel 4 Monate nach Überfälligkeitsmeldung) in die Wege leiten
- Die Kreditversicherung springt ein, und das Unternehmen erhält eine Wartefrist von 6 Monaten, auch ohne Insolvenz des Abnehmers, seine Entschädigung geltend zu machen und wird vor schweren Verlusten geschützt.
Kosten einer Kreditversicherung
Die Prämienhöhe basiert auf individuellen Faktoren des Geschäftsmodells (Branche, Umsatzvolumen, Vorverluste oder Aussenstände). Der Selbstbehalt beträgt in der Regel 10 Prozent des versicherten Debitorenausstandes.
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*Carmelo Alosi ist Leiter des Firmenkunden Geschäfts und Mitglied des Kaders bei Global Sana AG Zürich.